为什么要购买医疗保险

现时由于科技的发展,医疗变得更加精密,于是医疗也支出变得昂贵,几乎不再可能由个体独立承担。因此,每个国家都有一套混合的方式(个人-国家财政-雇佣机构)支付全民的医疗和照护,荷兰也是如此。荷兰实行全民医疗保险制,本质上是一种平衡公共健康风险的杠杆。荷兰每年的医疗支出位居欧洲之首,全国的医疗支出超过80%是由保险公司支付的。

荷兰健康保险法案规定,每个在荷兰拥有居留权(resident permit)的人都需要购买国民医疗保险(Zorgverzekering);每个人的基础医疗保险费都相同,保险公司不得拒保。 如果你没有在你居留许可生效前后4个月之内购买医疗保险,你将会收到Zorginstituut Nederland的警告信。如果你收到信3个月之内没有对信件作出任何回应,你有可能需要支付罚金及被强制指定保险,并需要支付此前的保险费。

国民基础保险的豁免(私人保险,例如Aon和ISP学生保险)

一般而言,对于国际学生、持有CSC国家奖学金来荷兰读书的博士、或者由国际公司短期外派(3年以下)到荷兰工作的人士(expat)及其亲属等非荷兰国籍者(也不是申请难民庇护当中),如果你符合下列两个条件,则不需要购买国民医疗保险。

  • 年龄在30岁以下(如果是30岁以上,你在荷兰居住的时间不超过3年)

  • 你在荷兰没有任何收入、不需要缴纳工资税

如果你担心你在荷兰期间有意外的大额医疗支出,你可以选择购买其他私人保险。AON和ISP的国际学生保险就专门为学生设计的私人保险,ONVZ、de Goudse、Oom、Allianz也有为外派人员专门设计保险。

如果你在学校或兼职中每月固定得到收入,你则有可能需要购买国民健康保险(Zorgverzekering)。在荷兰,判断个人是否需要购买国民医疗保险,交由’Sociale Verzekeringsbank’ (SVB) [Social Insurance Bank]进行裁决的。你应该主动联系这个机构,询问他们你是否应该购买Zorgverzekering,以免罚金不期而遇。

注意:

如果你只有AON或ISP保险,你的医疗服务提供者在进行预约时可能会比较犹豫。

你需要坚持你需要尽快获得预约,并且你可以自行承担医疗费用。

国民健康保险(Zorgverzekering)的种类:基础保险(basispakket)和附加保险(aanvullend pakket)

现时荷兰的国民健康保险(Zorgverzekering)是由基础保险(Basispakket)和附加保险(aanvullend pakket)两部分构成。基础保险价格在2017年每月100欧左右、而附加保险的价格则在每月10-110欧元之间。每个保险公司提供的基础保险(Basispakket)是相同的而每个保险公司则在附加保险(aanvullend pakket)的条款上各有不同,以针对不同人的需要。

如果你是低收入者,你可以申请每个月的保险补助,每个月最高可以得到大约80欧元的补助金。(详情请参阅https://www.government.nl/topics/healthcare-benefit/question-and-answer/healthcare-benefit)

医疗费用及国民保险、学生保险赔付对比

(以AON学生保险为例;如有出入,以保险客服解释为准。)

以下价格仅供参考;请不要因为经济原因而延误治疗!

看家庭医生

荷兰人一般一年看5次家庭医生,家庭医生除了提供咨询或诊断,还可以开药、做检查、转介专科医生,一次大概花费€10 – €150。这些费用是由国民基础保险报销的,包括AON学生保险。

去医院/看专科医生

专科医生多数都在医院里,除了诊断,一般还会有手术或者检查,每次的花费由€100 – €10,000不等。这些费用也是由国民基础保险报销的。AON学生也赔付这部分费用。

住院

荷兰的住院费一般要€400 – €600欧元一晚,加上手术、治疗费用、各种设备的使用、检查费用,可能花费€5,000 – €50,000不等。这些费用都会得到国民基础保险赔付。AON学生保险也是如此。

医疗运输

在荷兰,救护车起价是€250欧元。医疗直升机的费用可以高达€2000欧。只有当医生认为医疗运输(一个人因为医疗原因无法独立前往距离最近的医院或救护站)是必要的,费用才能得到AON学生保险的赔付,而国民保险则会赔付所有的运输。

药费

药费很难评估,因为不同的药物之间价格会差别很大。不是所有的药都在保险范围之内。如果你事先告诉医生,医生会尽量给你开在保险范围内的药物。AON会支付处方药的费用;如果医生建议你去买非处方药,这些药费则不会被报销。

精神心理健康服务(GGZ)

国际学生在适应新国家的规则、习惯、文化的过程中都会遇到很多压力。因此,学生也会常常寻求心理治疗。大学里一般会提供这方面的支持。例如,阿姆斯特丹大学会为学生提供5次免费的心理咨询。详情请查询你们学校的官方网站或咨询student advisor。一般一次心理治疗的价格在€90 – €120之间,精神/心理测量的价格在€200 – €1,500之间。 在AON学生保险方面,透过家庭医生转介的(认知行为)心理治疗或者精神科有9次报销的机会,如果是进一步的住院或治疗,会由保险公司评估是否赔付。国民保险基础险中赔付几乎一切常规的(认知行为)心理治疗和患病头三年的住院费用;附加险中有一些产品会提供更加特殊的治疗保障,例如有关正念治疗、神经反馈治疗、创伤治疗、性(功能)治疗、心理咨询等。

物理治疗

多数荷兰人都保持着较高运动频率,因此,他们也习惯拜访物理治疗师处理拉伤、扭伤等肌肉和运动损伤。如果你的学习项目中包括运动、舞蹈、或弹奏乐器,或者你在学习之余经常运动,那么,你也许会使用有关物理治疗的保险。每次物理治疗的费用在€30 – €90之间。AON的保险赔付12次(每次€30)物理治疗或运动治疗的费用。如果购买国民保险,你可以在附加险中选择对物理治疗赔付更多的产品。

牙医

一般荷兰人一年会去检查两次牙齿,看看是不是需要进一步治疗或者清洁。如果一切正常的话,检查和一般清洁的费用合起来大约是€60。进一步的治疗如果没有保险的话,会非常昂贵。如果你需要补牙、做根管治疗、做假牙,建议你购买国民健康保险附加险中最高一档的牙医保险。AON学生保险只报销在紧急状况下的牙科手术,所谓的“紧急状况”是说急剧的牙痛,例如吃两倍的止痛药都丝毫不能缓解。建议留学生在出国前就养成习惯,定期见牙医、积极预防和治疗牙科疾病。有一些牙科手术(例如复杂的智齿拔除)是在医院的口腔手术科(Kaakchirurgie)而不是在牙科诊所进行的,此时基础保险会报销手术费用。

怀孕和产后护理

对于一个怀孕的女性而言,最好有保险公司支持其怀孕后的检查以及(由于医疗原因)在医院中生产的费用。在荷兰,女性也常选择在家中由助产士协助进行生产。一些旅行保险和学生保险可能不支付非医疗原因而在医院中生产的费用。AON的学生保险支付所有由产科医生进行的产检和部分非必须在医院中生产的费用(上限€2000,包括生产之后8天的产妇照顾的费用)。但AON学生保险不支付承保前发生的怀孕的生产费用。如果购买国民保险,请购买附加险中与怀孕生产相关的产品,能够得到更多的选择和保障。

既往医疗状况和区别对待

AON和很多私有保险一样,不承保已有疾病的治疗。如果购买国民保险,则没有这个问题。类似的:AON不会赔付有关性传播疾病的检测和治疗费用。而国民保险则不会有此区别。

医疗费用

荷兰的医疗实行指导定价、医药分离,所以医生不会为了提高收入而过度开药、开检查。如果你的经济非常困难,也没有保险(或者保险公司拒绝支付你的费用),你可以向你的医生和药剂师解释你的状况,他们可以向荷兰医疗照顾局申请基金支付你的医疗费用;世界医生(doctor van de werld)这个人道医疗组织也会提供免费而必须的医疗费用。